Cos’è la cessione del quinto
La cessione del quinto è una forma di estinzione di un prestito personale disciplinata da una normativa specifica, che prevede il rimborso mediante trattenuta diretta su stipendio o pensione, fino a un massimo del 20% dell’importo mensile percepito.
Si tratta di una soluzione sempre più diffusa per la sua semplicità gestionale e il rischio ridotto per il creditore. Vediamo nel dettaglio come funziona, chi può richiederla, quali vantaggi e svantaggi presenta e quali sono i nuovi tassi applicabili da aprile 2025.
Normativa
La cessione del quinto dello stipendio o della pensione è regolata dagli articoli 1260 e seguenti del codice civile e, in ambito pubblico e statale, anche dal D.P.R. n. 180/1950 e dal D.P.R. n. 895/1950. L’istituto prevede la concessione di un prestito non finalizzato, la cui rata non può superare un quinto (ossia il 20%) dell’emolumento netto mensile percepito dal richiedente. Il rimborso avviene tramite trattenuta diretta operata dal datore di lavoro o dall’ente previdenziale.
Come funziona: stipendio e pensione
La cessione del quinto sullo stipendio è rivolta a
- dipendenti pubblici e statali;
- dipendenti di aziende private con contratto a tempo indeterminato.
Il datore di lavoro è obbligato ad accettare la cessione e a trattenere l’importo dalla busta paga. Il contratto può avere una durata massima di 10 anni.
La cessione del quinto sulla pensione invece può essere richiesta dai titolari di pensioni, con esclusione dei beneficiari di:
- pensioni sociali;
- pensioni di invalidità civile;
- assegni al nucleo familiare o di sostegno al reddito.
È l’INPS a trattenere mensilmente la rata e a versarla direttamente al soggetto finanziatore.
Chi può richiederla
Sono ammessi a richiederla:
- i lavoratori dipendenti pubblici, statali e privati (con contratto a tempo indeterminato);
- i pensionati con trattamento mensile sufficiente a garantire la quota cedibile, tutelando il cosiddetto minimo vitale.
È inoltre necessaria una polizza assicurativa obbligatoria contro il rischio di morte e perdita dell’impiego (per i lavoratori).
Vantaggi e svantaggi della cessione di 1/5
I vantaggi di questa misura sono i seguenti:
- rata fissa e trattenuta automatica;
- nessun obbligo di motivare la richiesta (prestito non finalizzato);
- accessibilità anche in presenza di segnalazioni in centrale rischi;
- possibilità di rinnovo o estinzione anticipata.
Gli svantaggi invece sono rappresentati invece:
- dall’obbligo assicurativo che incide sul costo complessivo;
- l’indisponibilità per contratti a termine o pensioni minime;
- il limite della rata (1/5) che riduce l’importo ottenibile.
Costi della cessione del quinto
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) e il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) variano in base ai seguenti dati:
- età del richiedente;
- durata del prestito;
- ente erogatore e tipo di assicurazione.
Tra i costi obbligatori da sostenere troviamo:
- interessi;
- premi assicurativi;
- spese di istruttoria;
- commissioni bancarie o di intermediazione.
I nuovi tassi INPS da aprile 2025
Con il messaggio INPS n. 1166 del 4 aprile 2025, sono stati aggiornati i tassi soglia TAEG da utilizzare per i prestiti che si possono estinguere con la cessione di 1/5 della pensione, quando concessi da banche o intermediari in regime di convenzione ai pensionati:
| Fascia di età alla scadenza | Fino a €15.000 | Oltre €15.000 |
| Fino a 59 anni | 9,69% | 7,58% |
| Da 60 a 64 anni | 10,49% | 8,38% |
| Da 65 a 69 anni | 11,29% | 9,18% |
| Da 70 a 74 anni | 11,99% | 9,88% |
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